保费收入超十亿 “惠民保”火了 这种白菜价保险

2021-03-30 17:33

  保费不到100元、保额超过100万,一种创新型商业健康保险——“惠民保”,在数月时间里,投保人数多达数千万人,成为一大现象级保险产品。

  去年3月,国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》之后,全国各地掀起了一波“惠民保”热潮。据统计,2020年已有近百个城市落地“惠民保”,呈现出“多点开花”新形态。《中国健康保险发展报告(2020)》显示,该产品保障已惠及超过2600万人,总保费收入超过10亿元。

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(上图统计数据截至2020年11月)

  “惠民保”的热度远不止于此。《每日经济新闻》记者注意到,今年开年,武汉、长春、昆明、兰州等城市的“惠民保”陆续开放投保,青岛、上海等更多城市的产品也在酝酿推出当中。越来越多的城市从观望到入局,“惠民保”将出现在更多人的身边。

  最新理赔案例下,“惠民保”如何发挥补充医保效用?期待“惠民保”落地所在城市的同时,是否有适宜的全国版补充医疗类产品可供选择?对于正迈入规范运作期的“惠民保”而言,消费者投保还有哪些值得关注之处?《每日经济新闻》记者将为您一一揭晓。

  理赔案例:几十元撬动百万杠杆

  不限年龄、不限职业、不论健康状况、且无等待期,2020年7月1日,一款成都市民专属的普惠性商业健康保险“惠蓉保”进入正式承保运营期。

  惠蓉保一年保费59元,保障内容涵盖社会基本医疗保险范围内的医疗费用,覆盖住院费用、门诊特病费用,同时保障医保范围外的20种肿瘤及罕见病的高额自费药品费用,最高保障额度100万元。

  成都医保披露的信息显示,“惠蓉保”整体参保人数超过300万,完成参保人身份校验后,10家保险公司于2020年7月28日前顺利完成301.79万人承保工作。

  如今承保时间已过去大半年,最大理赔案例浮出水面:客户王先生因移植手术住院,共发生医疗费用68.9万元,“惠蓉保”将医保目录内的个人自付医疗费纳入保障,扣除2万元免赔按75%比例报销,申请人收到报销款41.67万元,帮助家庭减轻个人费用负担65.1%。

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(上图统计数据截至2020年11月)

  “惠蓉保”运行三个月后,一款参保人数同样超过百万人的“东莞市民保”开始进入保险生效期。东莞市民保每年保费69元,最高保障300万元,赔付比例85%。

  2020年底,“东莞市民保”发布生效后首个季度的理赔数据显示,东莞市民保生效的第一个季度,申请理赔的男女比例为59:41,最高赔付金额为95937元,最大索赔年龄是80岁,最小索赔年龄是2岁,发病率最高的年龄段是61-70岁,健康风险最高的三个部位分别是动脉、心脏和肺,占比分别为20%、19%、和8%。

  作为首个全国范围内首家试点“惠民保”的城市和项目,由深圳市政府首推、平安养老险承保的深圳市重特大疾病补充医疗保险至今已运行六年,2020年保障方案是39元/年。

  如今该项目单笔最大赔付案例出炉:某深圳医保患者,因菌血症、急性胆源性胰腺炎住院治疗200多天,主要费用为西药“注射用硫酸多粘菌素B”,住院总医疗费用为450万元,医保报销270多万元后,深圳补充医疗险实际报销金额为114.5万元。

  截至2020年底,深圳市重特大疾病补充医疗保险项目参保人超780万人,覆盖超过50%的市民,累计理赔受益人数超10万。

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(上图统计数据截至2020年11月)

  当然,上述个案不能代表更普遍的赔付情况。《每日经济新闻》记者搜索各地医保局披露的理赔数据发现,各地“惠民保”理赔案例透露,实际赔付金额在数万元及数千元水平的情形更为常见,这与惠民保“2万免赔额”及“赔付比例”的产品设计不无关系。

  市民小周近日对《每日经济新闻》记者表示,自己最近因为肺炎住院,医保报销后自费了1万多,但没有超出2万元的免赔额而无法获得“惠民保”报销。

  有业内人士认为,保险公司为了把控风险,通常会对健康险设置年龄、职业、健康告知等门槛,“惠民保”放开了这些限制,通过提高免赔额、同时限制报销比例的设计,控制赔付率保持项目的稳定性和持续性,也降低了保费,最大化发挥保险杠杆作用。

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